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¿Cómo se calcula el credit score?



El credit score se calcula en base a distintos modelos de puntuación crediticia, siendo los dos más utilizados el FICO y el VantageScore. Sin embargo, ambos modelos utilizan los mismos cinco factores principales del reporte de crédito del consumidor:


  • Historial de pago (35%) - Aquí se observa el comportamiento que tiene el consumidor hacia sus deudas. Por ejemplo, si realiza sus pagos completos, paga el mínimo, o no paga. El modelo requiere un pago mínimo mensual para considerar al consumidor responsable en el manejo de sus pagos. Es imperativo pagar a tiempo y no saltar pagos. Este componente de historial de pago tiene el mayor peso dentro de los cálculos de puntuación crediticia.

  • Crédito comprometido (30%) - Esto se refiere al crédito en uso en relación al crédito total disponible que tiene un consumidor. Se recomienda que su crédito en uso sea menos del 30% de esta relación. Si llegase a tener más del 30% comprometido en un mes, se recomienda hacer pagos antes de la próxima declaración de cuentas para que el crédito en uso reportado a los burós de crédito sea menor o esté lo más cerca del 30%.

  • Longitud de historial crediticio (15%) - Se recopila la edad de las cuentas o líneas de crédito del consumidor. Se recomienda no cerrar cuentas viejas aunque estén en desuso ya que puede afectar su credit score.

  • Indagaciones o tirones al reporte de crédito (10%) - Una indagación o un tirón es una verificación de su reporte de crédito. Existen dos tipos de indagaciones:

  • Suaves (“Soft pull”) - estas ocurren cuando usted mismo solicita verificar su reporte de forma gratuita o algún banco o institución financiera lo verifica para pre aprobarlo con nuevas ofertas. Esto no afecta su credit score.

  • Duras (“Hard pull”) - es cuando usted le da permiso a una empresa o institución a verificar a fondo su reporte de crédito como parte de algún proceso de aprobación para algún producto (hipoteca, préstamo personal, tarjeta de crédito, etc.). Muchas indagaciones de este tipo en un corto periodo de tiempo puede afectar considerablemente su credit score.

  • Tipo de crédito (10%) - En este componente se analiza la diversidad de su historial crediticio. Se recomienda no solicitar distintos tipos de crédito en un corto periodo de tiempo.

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